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Los Contratos de Crédito Inmobiliario
Autor: Klaus Jochen Albiez Dohrmann (Director) y Mª Luisa Moreno-Torres (Director)
Fecha: 20/04/2018
Páginas: 1.340 + formato electrónico
Precio: 121.06€
115.00€ (I.V.A. Incluído)
Autor: Klaus Jochen Albiez Dohrmann (Director) y Mª Luisa Moreno-Torres (Director)
Fecha: 20/04/2018
Páginas: 1.340 + formato electrónico
Precio: 121.06€
115.00€ (I.V.A. Incluído)
Sin gastos de envío.
La obra se centra en los contratos de crédito inmobiliario, cuya regulación presente y futura viene marcada por la Directiva 2014/17/UE, de 4 de febrero, sobre los contratos de crédito celebrados con consumidores para bienes inmuebles de uso residencial. La obra contiene estudios generales sobre el mercado inmobiliario y su regulación europea y de algunos países de la UE.
Además de estos contratos, se analizan los contratos vinculados (en particular los seguros vinculados a préstamos), los contratos de asesoramiento y los contratos de intermediación en créditos inmobiliarios.
La obra concluye con diversos estudios sobre los conflictos judiciales y extrajudiciales en los préstamos hipotecarios, con especial referencia a la ejecución hipotecaria.
ÍNDICES
PRIMERA PARTE. EL MERCADO DEL CRÉDITO INMOBILIARIO Y LOS CONSUMIDORES
Capítulo 1. Mercado del crédito inmobiliario
Capítulo 2. La política de la UE en materia de crédito inmobiliario
Capítulo 3. Crédito inmobiliario, capitalismo ficticio y descomposición social
Capítulo 4. Una lectura de la normativa en materia del crédito inmobiliario desde la perspectiva de los prestatarios
Capítulo 5. Algunas ideas sobre la necesidad de la educación financiera a tres bandas: consumidores, entidades financieras y poderes públicos
Capítulo 6. La regulación autonómica del crédito hipotecario: ley 3/2016, de 9 de junio
SEGUNDA PARTE. EL CRÉDITO INMOBILIARIO EN OTROS ORDENAMIENTOS EUROPEOS
Capítulo 7. La normativa alemana
Capítulo 8. La normativa francesa
Capítulo 9. La normativa italiana
Capítulo 10. Profili civilistici dell'attuzazione italiana della dir. 2014/17/UE sui contratti di credito al consumatori relativi a beni immobili residenziali
Capítulo 11. Le pratique commerciali sleali nel settore del credito. L'esperienza italiana delle polizze assicurative "abbinate" ai contratti di fnanzamiento
TERCERA PARTE. EL CONTRATO DE PRÉSTAMO INMOBILIARIO. FORMACIÓN Y EJECUCIÓN
Capítulo 12. La oferta vinculante. Análisis de la regulación vigente y de la contenida en el proyecto de ley de contratos de crédito inmobiliario
Capítulo 13. Evaluación de la capacidad patrimonial del deudor en la directiva 2014/17/UE. Una visión desde la protección de los datos de carácter personal del consumidor
Capítulo 14. Efectos del incumplimiento de la obligación de evaluar la solvencia del deudor. ¿una oportunidad perdida en el proyecto de ley reguladora de los contratos de crédito inmobiliario?
Capítulo 15. Transparencia material y transparencia documental en los contratos de préstamo hipotecario
Capítulo 16. La intervención notarial en el control de transparencia material. Antecedentes y comentario al artículo 13 de proyecto de ley reguladora de los contratos de crédito inmobiliario
Capítulo 17. La expresión manuscrita en relación a las cláusulas suelo de los préstamos hipotecarios
Capítulo 18. Los principios generales de la contratación y el control de las cláusulas "abusivas" en el proyecto de ley reguladora de los contratos de crédito inmobiliario: un antes y un después
Capítulo 19. Consideraciones sobre la cláusula "compensación por riesgo tipo de interés
1ª PARTE. EL MERCADO DEL CRÉDITO INMOBILIARIO Y LOS CONSUMIDORES
CAPÍTULO 1
MERCADO DEL CRÉDITO INMOBILIARIO . 55
SANTOS GONZÁLEZ SÁNCHEZ
I. Introducción . 55
II. Mercado inmobiliario 56
III. Mercado crediticio 61
IV. Entorno jurídico 66
V. Algunas conclusiones . 71
CAPÍTULO 2
LA POLÍTICA DE LA UE EN MATERIA DE CRÉDITO INMOBILIARIO. 73
ESTHER MUÑIZ ESPADA
I. El desarrollo europeo del mercado de capitales 74
II. Proyectos de integración del mercado hipotecario . 78
III. Iniciativas del sector bancario 80
IV. Acciones legislativas 82
V. En el plan de acción para los servicios financieros . 84
VI. Actuaciones europeas de integración 89
VII. Estabilidad financiera . 95
VIII. Consecuencias del cambio de estrategia . 100
IX. Límites de aplicación de la normativa del crédito inmobiliario 102
CAPÍTULO 3
CRÉDITO INMOBILIARIO, CAPITALISMO FICTICIO Y DESCOMPOSICIÓN SOCIAL . 109
JOSÉ ANTONIO NAVARRO FERNÁNDEZ
I. Introducción . 110
II. La ordenación jurídica de la hipoteca a la luz de la ciencia jurídica y la razón: la exposición de motivos de la Ley Hipotecaria de 1861 . 113
III. El complejo inmobiliario-financiero y el capitalismo ficticio o invertido 116
IV. Cuando la vivienda social se convierte en un instrumento
financiero global 123
V. Los juristas asustados y desconcertados . 128
CAPÍTULO 4
UNA LECTURA DE LA NORMATIVA EN MATERIA DEL CRÉDITO INMOBILIARIO DESDE LA PERSPECTIVA DE LOS
PRESTATARIOS 135
MANUEL JESÚS MARÍN LÓPEZ
I. Introducción . 136
II. Anarquía y caos en la normativa protectora del prestatario hipotecario: de la Ley de Venta a Plazos de Bienes Muebles de 1965 al Proyecto de Ley de contratos de crédito inmobiliario 136
III. La progresiva ampliación de la normativa protectora de consumidores a prestatarios no consumidores . 140
1. La ampliación del concepto de consumidor por la jurisprudencia del Tribunal Supremo 140
1.1. Es consumidor el que celebra el contrato con ánimo de lucro: la STS de 16 de enero de 2017 . 141
1.2. Es consumidor el que celebra el contrato con doble finalidad (personal y empresarial): la STS de 5 de abril de 2017 . 145
2. La aplicación del control de transparencia y de contenido a los adherentes no consumidores: la STS de 3 de junio de 2016 152
2.1. La buena fe como límite a las condiciones generales msorpresivas en contratos entre empresarios: la cláusula suelo en contratos de préstamo hipotecario celebrados entre empresarios . 157
2.2. La buena fe como criterio de control del contenido de los contratos entre empresarios 161
IV. Control de transparencia, normas de transparencia en el
Proyecto de Ley de contratos de crédito inmobiliario y «validez
» de las cláusulas suelo y de gastos 163
CAPÍTULO 5
ALGUNAS IDEAS SOBRE LA NECESIDAD DE LA EDUCACIÓN FINANCIERA A TRES BANDAS: CONSUMIDORES, ENTIDADES FINANCIERAS Y PODERES PÚBLICOS 173
MARÍA JESÚS LÓPEZ FRÍAS
I. Introducción . 173
II. La educación de los consumidores en materia de crédito
hipotecario 176
1. Situación actual del cliente de una entidad crediticia 180
2. El deber de formar e informar de las entidades crediticias junto
a la autotutela del cliente en su formación, responsabilidad
y solvencia 185
III. La educación financiera en la banca 191
1. En relación a los agentes bancarios 192
2. En relación al notariado . 196
IV. La educación financiera de los poderes públicos desde las
esferas políticas hasta los aplicadores del Derecho . 199
V. Conclusión 204
CAPÍTULO 6
LA REGULACIÓN AUTONÓMICA DEL CRÉDITO HIPOTECARIO: LEY 3/2016, DE 9 DE JUNIO 207
CRISTINA VICTORIA LÓPEZ HERNÁNDEZ
I. El precedente en materia de consumo . 207
II. La sanción directa de la administración . 208
III. El establecimiento de medidas de actuación preventiva en
el sector de los servicios financieros 209
IV. La estructura de la Ley 3/2016, de 9 de Junio: el objeto y los
sujetos 210
1. La extensión del deber de informar . 212
2. La inclusión de documentos adicionales 212
V. Las explicaciones y el asesoramiento 213
1. La sencillez y comprensión de las explicaciones adecuadas . 213
2. Las comunicaciones comerciales y la publicidad 214
3. El índice de documentación de entrega preceptiva (IDEP) 215
3.1. La información precontractual y el DIPREC 216
3.2. La información personalizada y el DIPERC 216
VI. La delimitación de las condiciones del contrato de préstamo
hipotecario para la vivienda . 217
1. Los gastos preparatorios del préstamo hipotecario para
la vivienda 217
2. Los productos y servicios accesorios . 218
3. La evaluación de la solvencia del consumidor 218
4. La entrega de la oferta vinculante y copia del proyecto 219
VII. El contrato de préstamo hipotecario 219
VIII. Las soluciones extrajudiciales: arbitraje y mediación . 220
2ª PARTE
EL CRÉDITO INMOBILIARIO EN OTROS ORDENAMIENTOS EUROPEOS
CAPÍTULO 7
LA NORMATIVA ALEMANA . 225
MARKUS ARTZ
I. Introducción . 225
II. Retrospectiva y sistemática . 226
III. Transposición de la segunda Directiva 2008/48/UE, sobre el
crédito al consumo, y de la Directiva 2014/17/UE, sobre los
contratos de crédito celebrados con los consumidores para
bienes inmuebles de uso residencial al Derecho alemán 227
CAPÍTULO 8
LA NORMATIVA FRANCESA . 231
VERONIQUE LEGRAND
I. El impacto de la Directiva sobre la protección del consumidor
en la etapa precontractual . 233
1. Información al consumidor reforzada . 234
1.1. Publicidad e información . 234
1.2. Advertencia y servicio de asesoría 235
2. Responsabilidad de la distribución del crédito . 236
2.1. La obligación de evaluar la solvencia del prestatario 236
2.2. ¿Obligación de no conceder un crédito inadaptado?. 237
II. El impacto de la Directiva sobre la protección del consumidor
en la fase contractual . 239
1. El contenido del contrato de préstamo . 239
1.1. Ausencia de impacto de la Directiva . 239
1.2. Otras fuentes de protección del consumidor . 239
2. Protección del prestatario en caso de impago . 241
2.1. El prestatario frente a las penalizaciones por retraso. 242
2.2. La protección del inmueble del prestatario en contra
de los acreedores 242
CAPÍTULO 9
LA NORMATIVA ITALIANA 245
LUIGI BALESTRA
I. La Directiva 2014/177/UE: la transposición al ordenamiento
italiano y el marco normativo anterior 245
II. Deberes precontractuales 250
III. La evaluación de la solvencia del deudor . 253
IV. Las prácticas de comercialización vinculada . 255
V. El incumplimiento del consumidor . 256
CAPÍTULO 10
PROFILI CIVILISTICI DELLfiATTUAZIONE ITALIANA DELLA DIR. 2014/17/UE SUI CONTRATTI DI CREDITO AI CONSUMATORI RELATIVI A BENI IMMOBILI RESIDENZIALI . 261
ADRIANA ADDANTE
I. Inquadramento giuridico della Dir. 2014/17/UE e panorama
normativo nazionale 261
II. Il ruolo degli obblighi informativi precontrattuali nel credito
immobiliare residenziale 264
III. Valutazione del merito creditizio e prevenzione del sovraindebitamento
del consumatore . 269
IV. Brevi rilievi conclusivi . 273
CAPÍTULO 11
LE PRATICHE COMMERCIALI SLEALI NEL SETTORE DEL CREDITO. LfiESPERIENZA ITALIANA DELLE POLIZZE ASSICURATIVE «ABBINATE» AI CONTRATTI DI FINANZIAMENTO 275
AMARILLIDE GENOVESE
3ª PARTE
EL CONTRATO DE PRÉSTAMO INMOBILIARIO. FORMACIÓN Y EJECUCIÓN
CAPÍTULO 12
LA OFERTA VINCULANTE. ANÁLISIS DE LA REGULACIÓN VIGENTE Y DE LA CONTENIDA EN EL PROYECTO DE LEY DE CONTRATOS DE CRÉDITO INMOBILIARIO 289
MARTA ORDÁS ALONSO
I. Introducción . 289
II. Análisis de la oferta vinculante en la regulación en vigor . 290
III. La oferta vinculante en el Proyecto de Ley de Contratos de
Crédito Inmobiliario 305
CAPÍTULO 13
EVALUACIÓN DE LA CAPACIDAD PATRIMONIAL DEL DEUDOR EN LA DIRECTIVA 2014/17/UE. UNA VISIÓN DESDE LA PROTECCIÓN DE LOS DATOS DE CARÁCTER PERSONAL DEL CONSUMIDOR . 315
ROSA Mª GARCÍA PÉREZ
I. Introducción . 315
II. Evaluación de la solvencia en la Directiva 2014/17/UE. Su
transposición nacional . 319
1. La evaluación de la solvencia, Un aspecto básico para la concesión
de crédito inmobiliario . 319
2. Implementación en la normativa nacional: de los anteproyectos
al Proyecto de Ley reguladora de los contratos de crédito
inmobiliario 331
3. Incorporación en la normativa autonómica . 343
III. El acceso a la información económico-financiera del consumidor
y la protección de sus datos personales en la Directiva
2014/17/UE . 347
1. Datos facilitados por el consumidor solicitante del crédito . 349
2. Datos obtenidos de otras fuentes externas o internas: las bases
de datos . 352
3. Aspectos clave de la información crediticia en el mercado del
crédito inmobiliario europeo desde la perspectiva de la protección
de datos. Divergencias entre sistemas 356
4. El Reglamento General de Protección de Datos europeo y la
reforma del sistema de información crediticia español: el Proyecto
de Ley Orgánica de Protección de Datos de Carácter
Personal 366
IV. Conclusiones 378
CAPÍTULO 14
EFECTOS DEL INCUMPLIMIENTO DE LA OBLIGACIÓN DE EVALUAR LA SOLVENCIA DEL DEUDOR. ¿UNA OPORTUNIDAD PERDIDA EN EL PROYECTO DE LEY REGULADORA DE
MARÍA SERRANO FERNÁNDEZ
I. Introducción . 381
II. La obligación de evaluar la solvencia del deudor 385
1. Planteamiento 385
2. Definición . 388
3. Sujetos 389
4. Contenido de la obligación de evaluar la solvencia 391
4.1. Información relevante . 392
4.2. Fuentes de información . 393
5. Resultado del test de solvencia . 395
III. Efectos en el orden contractual del incumplimiento de la
obligación de evaluar la solvencia del deudor 396
IV. Conclusiones 400
CAPÍTULO 15
TRANSPARENCIA MATERIAL Y TRANSPARENCIA DOCUMENTAL EN LOS CONTRATOS DE PRÉSTAMO HIPOTECARIO 403
FRANCISCO PERTÍÑEZ VÍLCHEZ
I. La transparencia material como superación de la transparencia
formal 404
1. La formulación jurisprudencial del control de transparencia
material 404
2. La insuficiencia de los deberes de transparencia formal para
conseguir el objetivo de un consumidor perfectamente informado
sobre el coste del crédito 408
3. La extensión de la doctrina sobre el control de transparencia
material a otros supuestos distintos del de las cláusulas suelo:
préstamos con índices IRPH y préstamos hipotecarios en
divisas . 412
3.1. El control de transparencia en relación a los préstamos
denominados en divisas 413
3.2. El control de transparencia en relación a la cláusula
que establece como índice de referencia el IRPH
Bancos, Cajas o Entidades . 416
4. La distinción entre el control de transparencia y los vicios del
consentimiento . 418
II. El control de transparencia material, buena fe y seguridad
jurídica 422
III. El control de transparencia en el PLCCI . 425
1. La información documental previa . 425
1.1. La Ficha Europea de Información Normalizada 425
1.2. La Ficha de Advertencias Estandarizadas 429
2. La comprobación notarial del cumplimiento de la transparencia
material. Crítica 431
3. El valor probatorio del acta notarial del artículo 13 PLCCI . 434
4. Valoración del nuevo sistema de transparencia del PLCCI: el
deber de informar y el deber de informarse 435
CAPÍTULO 16
LA INTERVENCIÓN NOTARIAL EN EL CONTROL DE TRANSPARENCIA MATERIAL. ANTECEDENTES Y COMENTARIO AL ARTÍCULO 13 DEL PROYECTO DE LEY REGULADORA DE 439
SALVADOR TORRES RUIZ
I. Introducción . 439
II. Papel tradicional del Notario en la información a los consumidores 441
1. El deber genérico de asistencia a la parte más débil del contrato 441
2. El deber específico de asesoramiento respecto de los consumidores 442
3. Las especiales obligaciones notariales en la contratación de
los créditos inmobiliarios 447
III. El futuro papel del Notario en el control de transparencia
material . 450
1. La información anterior a la intervención notarial 453
2. El acta notarial como eje de la transparencia material . 454
3. Las consecuencias sustantivas del acta 455
4. Conclusiones 457
CAPÍTULO 17
LA EXPRESIÓN MANUSCRITA EN RELACIÓN A LAS CLÁUSULAS SUELO DE LOS PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS . 461
LORETO CARMEN MATE SATUÉ
I. Concepto y finalidad de la expresión manuscrita del artículo
6 de la Ley 1/2013 461
II. Problemas prácticos suscitados por la exigencia de la expresión
manuscrita en las denominadas «cláusulas suelo» . 464
1. La «cláusula cero» como límite a la variabilidad de los tipos
de interés 464
2. La interrelación entre el contenido del artículo 6 de la Ley
1/2013 y el artículo 251.6, número 4 [letra B), 1.er supuesto],
del Código de consumo catalán 467
2.1. La Resolución de la DGRN de 9 de octubre de
2015 . 468
2.2. La Resolución de la Dirección General de los Registros
y del Notariado de 21 de octubre de 2015 469
2.3. Conclusión 470
III. Eficacia de la expresión manuscrita como mecanismo de
acreditación del entendimiento de las «cláusulas suelo»
por parte de los sujetos obligados a su transcripción 470
CAPÍTULO 18
LOS PRINCIPIOS GENERALES DE LA CONTRATACIÓN Y EL CONTROL DE LAS CLÁUSULAS «ABUSIVAS» EN EL PROYECTO DE LEY REGULADORA DE LOS CONTRATOS DE CRÉDITO INMOBILIARIO: UN ANTES Y UN DESPUÉS . 475
CONCEPCIÓN RODRÍGUEZ MARÍN
I. Introducción . 475
II. Líneas básicas y reglas de los principios de la contratación.
Límites y limitaciones 481
III. Regulación, régimen y efectos de los distintos modos de
contratación: el préstamo y el crédito con garantía hipotecaria 488
1. Limitaciones al principio de autonomía de la voluntad . 490
2. Control sobre las condiciones generales de la contratación . 492
3. El control de inclusión y de contenido de las condiciones generales
de la contratación: su deseado equilibrio 496
IV. El Proyecto de Ley de 499
1. La normativización de la «abusividad»: ¿Un avance o un retroceso? 503
2. Forma y contenido de estos contratos 505
2.1. El control notarial y registral: Transparencia. Información.
Comprensión y libertad contractual.
Tres principios o reglas precontractuales . 507
2.2. Imperatividad sin margen a la interpretación . 511
2.3. Buena fe o presunción de mala fe 517
2.4. Transparencia sustantiva o contractual: el control
de contenido . 519
V. Una reflexión final . 522
CAPÍTULO 19
CONSIDERACIONES SOBRE LA CLÁUSULA «COMPENSACIÓN POR RIESGO DE TIPO DE INTERÉS» . 527
JESÚS MARTÍN FUSTER
I. Introducción . 527
II. Regulación 529
1. Regulación actual . 529
2. La nueva propuesta en el Proyecto de Ley 530
III. Abusividad y jurisprudencia 534
1. Control de una norma legal (excepción del artículo 1.2 Directiva
93/13) 534
2. Limitación del control de contenido por el artículo 4.2, Directiva
93/13 . 536
3. Consideraciones sobre su posible abusividad . 539
IV. Deber de información 541
V. Conclusiones 543
VI. Anexo: Metodología de cálculo 545
CAPÍTULO 20
EL REEMBOLSO ANTICIPADO. UN EJEMPLO PARADIGMÁTICO DE LA NECESIDAD DE UNA REFORMA QUE AGLUTINE LA REGULACIÓN DE LOS CONTRATOS DE FINANCIACIÓN . 549
MARTA ORDÁS ALONSO
I. El establecimiento del plazo en beneficio del prestatario
como excepción a lo previsto en el artículo 1127 CC 549
II. Examen de la regulación contenida en la Ley 2/1994, de 30
de marzo, de subrogación y modificación de préstamos hipotecarios 552
III. Las compensaciones por desistimiento anticipado y por
riesgo de tipo de interés reguladas en la Ley 41/2007, de 7
diciembre 570
IV. Régimen del reembolso anticipado en la Ley 2/2009, de 31
de marzo 578
V. El reembolso anticipado en el Proyecto de Ley de Contratos
de Crédito Inmobiliario . 587
VI. Conclusión. La necesidad de una reforma de la legislación
reguladora de los contratos de financiación . 596
4ª PARTE
OTROS CONTRATOS RELACIONADOS CON EL PRÉSTAMO INMOBILIARIO
CAPÍTULO 21
LA CONTRATACIÓN DE PRODUCTOS Y SERVICIOS ACCESORIOS AL CRÉDITO INMOBILIARIO. LA PROBLEMÁTICA DE LOS SEGUROS ASOCIADOS A LA HIPOTECA . 601
ANA LÓPEZ FRÍAS
I. La práctica bancaria consistente en ofrecer/imponer al
prestatario contratos distintos del préstamo 602
II. Normativa vigente y Derecho proyectado sobre productos
y servicios accesorios al crédito inmobiliario (ventas vinculadas
y ventas combinadas con el préstamo) . 604
1. Artículo 12 de la Orden Eha/2899/2011 sobre transparencia
y protección del cliente de servicios bancarios . 604
2. Ventas vinculadas y ventas combinadas en la Directiva
2014/17/UE, sobre los contratos de crédito celebrados con los
consumidores para bienes inmuebles de uso residencial 609
3. Normativa autonómica: el artículo 262.9 del Código de consumo
de Cataluña y el artículo 12 de la Ley andaluza para
la protección de los derechos de las personas consumidoras y
usuarias en la contratación de préstamos y créditos hipotecarios
sobre la vivienda 618
4. Vinculación y combinación contractual en el Proyecto de Ley
reguladora de 623
III. Control de abusividad sobre las cláusulas de los contratos
de crédito inmobiliario relativas a productos accesorios: el
caso de los seguros asociados a la hipoteca 633
1. Cláusulas que imponen la contratación de seguros de daños y
de amortización 635
2. Cláusulas sobre los derechos y obligaciones de las partes en
relación con el seguro . 647
2.1. Cláusula en la que se designa beneficiario del seguro
de daños al acreedor hipotecario 647
2.2. Cláusula de vencimiento anticipado por impago
de las primas del seguro . 649
2.3. Otras cláusulas . 652
3. Consideración final . 653
CAPÍTULO 22
LA ASISTENCIA ADECUADA Y LOS SERVICIOS DE ASESORAMIENTO EN LA CONCESIÓN DE CRÉDITOS INMOBILIARIOS 655
CARMEN VILLANUEVA LUPIÓN
I. Hacia el crédito responsable a través de la asistencia adecuada
y el asesoramiento riguroso en la Directiva 2014/17/ UE . 656
1. Planteamiento 656
2. Opciones de política legislativa en la regulación del asesoramiento. 657
II. Las actividades de información, de asistencia y de asesoramiento
profesional en el crédito inmobiliario 660
III. La asistencia suplementaria del profesional al consumidor
mediante «explicaciones adecuadas» 667
1. El antecedente en el ámbito de los contratos de créditos al
consumo 667
2. Las «explicaciones adecuadas» de la Directiva 2014/17/UE y
su adaptación en el ordenamiento jurídico español 671
IV. «Servicios de asesoramiento» en la Directiva 2014/17/UE y
su adaptación en el ordenamiento jurídico español 677
1. Definición y naturaleza de los servicios de asesoramiento . 677
2. Elemento formal . 685
2.1. Información precontractual 685
2.2. Información precontractual adicional . 688
2.3. Forma de suministro de la recomendación personalizada. 689
3. Los sujetos en la prestación de servicios de asesoramiento 690
3.1. Prestadores de servicios de asesoramiento en el
marco diseñado por la Directiva 2014/17/UE 690
3.2. Otros prestadores de servicios de asesoramiento
previstos en la Directiva 2014/17/UE 691
3.3. Carácter independiente o no de la prestación
del servicio: asesoramiento y asesores independientes 693
4. Objeto del servicio de asesoramiento 699
5. Normas de conducta y principios aplicables 701
6. Reglas ad hoc en la prestación diligente de los servicios de
asesoramiento . 703
7. La pericia en la prestación del asesoramiento: reglas de conocimiento
y competencia 708
CAPÍTULO 23
LOS CONTRATOS DE INTERMEDIACIÓN EN CRÉDITOS INMOBILIARIOS 713
KLAUS JOCHEN ALBIEZ DOHRMANN
I. Introducción . 714
II. Los contratos de intermediación en créditos inmobiliarios
en la Directiva 2014/17/UE . 716
III. Leyes especiales y autonómicas sobre contratos de intermediación
crediticia con consumidores 721
1. La Ley 2/2009, de 31 de marzo . 721
2. La Ley 16/2011, de 24 de junio 729
3. El Código de consumo de Cataluña 732
4. La Ley andaluza 3/2016, de 9 de junio . 734
IV. Los contratos de intermediación en créditos inmobiliarios
en la futura Ley reguladora de . 736
1. Los contratos de intermediación en créditos inmobiliarios 736
2. Régimen legal de la intermediación crediticia 739
2.1. La futura LCCI y las normas que la desarrollan . 739
2.2. La Ley 2/2009 como fuente supletoria . 740
2.3. Las leyes autonómicas . 740
2.4. Otras leyes . 741
2.5. Entrada en vigor de la Ley . 741
3. Ámbito de aplicación 742
4. La intermediación crediticia independiente, vinculada y accesoria 742
5. Las partes contratantes en la intermediación en créditos inmobiliarios 744
5.1. El intermediario de crédito inmobiliario 744
5.2. Los prestatarios interesados en una intermediación
crediticia 748
5.3. Los prestamistas inmobiliarios 749
6. La fase de formación del contrato de intermediación crediticia 749
6.1. Comunicaciones comerciales, anuncios, ofertas y
publicidad . 749
6.2. La información previa en la intermediación 750
A. Principio de actuación en la información 750
B. Información general y personalizada 751
C. La información específica 752
D. Consecuencias del incumplimiento de la información
mínima 755
E. La oferta vinculante 756
7. El encargo de intermediación crediticia . 757
8. La forma de los contratos de intermediación crediticia 757
9. El contenido esencial o mínimo de los contratos de intermediación
crediticia 758
10. Remuneración, comisiones y otros cargos en la intermediación
crediticia. Obligaciones de transparencia . 760
11. El derecho de desistimiento del consumidor . 765
12. La actividad del intermediario de crédito como obligación de
medios y de resultado . 765
13. El seguro civil profesional y el aval bancario . 767
14. Supervisión de las actividades del intermediario de crédito 769
15. La supervisión y la responsabilidad del prestamista frente a
la autoridad competente por actividades de los intermediarios
exclusivos . 771
16. La responsabilidad solidaria del prestamista por actividades
de los intermediarios de crédito no vinculados . 773
17. Los representantes de los intermediarios de crédito . 773
CAPÍTULO 24
¿ES POSIBLE LA EXISTENCIA DE CONTRATOS MARCO DE SERVICIOS DE INTERMEDIACIÓN PARA LA CELEBRACIÓN DE CONTRATOS DE PRÉSTAMO O CRÉDITO HIPOTECARIO? 777
JOSÉ ANTONIO CASTILLO PARRILLA
I. Introducción. Un modelo de contrato de servicios de intermediación
crediticia 777
II. Los contratos de intermediación 778
III. El contrato marco . 784
IV. Contrato marco de servicios de intermediación para la celebración
de contratos de préstamo o crédito. Sinalagma y
estructura 787
5ª PARTE
PRÉSTAMO HIPOTECARIO. RELACIONES PERSONALES Y FAMILIARES
CAPÍTULO 25
ACCESO AL CRÉDITO HIPOTECARIO EN CASO DE ADQUISICIÓN DE VIVIENDA ARRENDADA POR UN TERCERO 793
JOSÉ MANUEL DE TORRES PEREA
I. Introducción . 794
II. Obligación de manifestar el carácter de vivienda habitual
o no de la finca hipotecada 795
III. El problema del valor de tasación cuando el bien a hipotecar
está arrendado . 797
IV. Interpretación del artículo 14 LAU 803
1. Adquisición de finca mediando contrato de arrendamiento
inscrito 803
1.1. Introducción 803
1.2. La fe pública registral como premisa para la protección
del adquirente . 804
1.3. Ámbito de aplicación del art. 14 LAU: Supuestos
de subrogación en casos de arrendamientos inscritos
y no inscritos . 807
1.4. Eficacia del art. 14.1 LAU 808
2. Adquisición de finca sin inmatricular mediando contrato de
arrendamiento 809
2.1. Supuesto de ejercicio de un derecho potestativo,
no del principio «venta quita renta» . 809
2.2. Posición jurídica del arrendatario . 812
2.3. Aspecto procesal 813
3. Adquisición de finca inmatriculada mediando contrato de
arrendamiento no inscrito 815
3.1. El rol de la buena fe del adquirente en relación con
la notoriedad de la posesión . 815
3.2. Planteamientos «registralistas» 817
3.3. Crítica a los planteamientos «registralistas» 818
3.4. Conclusión 819
4. Supuesto de hecho previsto: ¿Enajenación o compraventa? 821
V. ¿Puede el adquirente hacer uso de lo dispuesto en el artículo 9.3 LAU? 821
VI. Derecho de adquisición preferente . 823
1. Eficacia de una renuncia al derecho de adquisición preferente
realizada en un contrato privado de arrendamiento . 824
2. ¿Es oponible el derecho de adquisición preferente al comprador
que inscribe en caso de contrato de arrendamiento no inscrito,
cuando el arrendatario no ha renunciado a tal derecho? . 829
VII. Aspecto procesal 835
VIII. Conclusiones 839
CAPÍTULO 26
GARANTÍA POR DEUDA DE TERCERO UNIDO AL GARANTE POR UNA RELACIÓN DE CONFIANZA O DEPENDENCIA . 845
MARÍA LUISA PALAZÓN GARRIDO
I. La prestación de garantía por deuda ajena en el Derecho comparado
y, en especial, en la jurisprudencia anglosajona 846
1. Introducción: la doctrina inglesa de la «undue infliuence» 846
2. Aplicación de la doctrina de la «undue infliuence» en los supuestos
de prestación de garantía por tercero ligado al deudor
por una relación de confianza o dependencia . 849
3. El abuso de circunstancias por parte del deudor en la prestación
de garantía por deuda ajena en otros sistemas europeos . 858
II. Las posibles vías de solución en el Derecho español a los
casos de prestación de garantía por deuda ajena bajo abuso
de circunstancias por parte del deudor . 864
1. Exordio . 864
2. El abuso de debilidad, confianza o dependencia en el ordenamiento
jurídico español 865
2.1. La falta de consagración positiva del abuso de debilidad,
confianza o dependencia en el sistema español
y su tratamiento como vicio de dolo 865
2.2. ¿Es posible la ineficacia del contrato de garantía en
los casos objeto de estudio por apreciación de dolo
vicio? 870
2.3. En particular: la constitución de hipoteca sobre
bienes gananciales o sobre la vivienda familiar
habitual en garantía de deudas de uno de los cónyuges,
con abuso de confianza, dependencia o debilidad
del cónyuge deudor sobre el otro 873
3. El vicio de intimidación como vía de solución al problema 876
4. La nulidad del contrato de garantía celebrado bajo abuso de circunstancias
por parte del deudor por ilicitud de la causa . 890
5. La obligación del deudor que abusó de las circunstancias de
debilidad, confianza o dependencia de indemnizar los daños
causados 897
III. «Excursus»: La prevención del abuso de circunstancias y la
normativa sobre transparencia . 898
CAPÍTULO 27
LA JURISPRUDENCIA SOBRE EL PAGO DE LA DEUDA HIPOTECARIA ENTRE LOS CÓNYUGES Y EL RESPETO A SU AUTONOMÍA DE LA VOLUNTAD . 903
ANTONIO GÁLVEZ CRIADO
I. Introducción . 904
II. Ámbito objetivo de aplicación de la doctrina jurisprudencial
sobre el pago de la deuda hipotecaria . 906
III. Análisis de los criterios jurisprudenciales que sirven de
base para decidir el reparto interno de la deuda hipotecaria
entre los cónyuges y sus distorsiones . 908
IV. La deseable posición de los jueces que conocen del proceso
matrimonial sobre las cuestiones relativas al pago de la
deuda hipotecaria 917
V. La exigibilidad de las pretensiones de reintegro o reembolso
entre los cónyuges o excónyuges y el cauce procesal
adecuado . 924
VI. La autonomía de la voluntad de los cónyuges manifestada
en el título (contrato) de constitución de la deuda como criterio
razonable de reparto interno . 932
VII. Sobre la distribución interna de la deuda hipotecaria en
algunos supuestos de grave precariedad económica de uno
de los cónyuges y extraordinaria desproporción de ingresos
entre ambos . 936
VIII. El reparto interno de las deudas aplazadas y la liquidación
del régimen económico matrimonial 941
IX. Conclusiones 943
6ª PARTE
EL INCUMPLIMIENTO DEL PRESTATARIO. LA EJECUCIÓN HIPOTECA
CAPÍTULO 28
LA VIVIENDA HABITUAL Y OTROS INMUEBLES EN GARANTÍA DEL CUMPLIMIENTO DE LAS OBLIGACIONES DEL PRESTATARIO 947
ANDRÉS DOMÍNGUEZ LUELMO
I. Planteamiento general 948
1. Los inmuebles de uso residencial en la Directiva 2014/17/
UE . 948
2. El desarrollo de la Directiva en la futura Ley de contratos de
crédito inmobiliario: la protección a las personas físicas (no
sólo consumidores) . 950
3. La vivienda habitual como objeto de especial protección frente
a otros inmuebles hipotecados 954
II. La relación entre los bancos acreedores hipotecarios y el
Banco de España en caso de morosidad 958
1. Provisiones genéricas y específicas . 958
2. Cuánto ha de provisionarse y en qué momento, en caso de
morosidad . 960
III. Especialidades de la vivienda en el momento de constituir
la hipoteca que afectan a la ejecución . 964
1. Los límites mínimos del valor de tasación del bien hipotecado 964
2. La incidencia del nuevo régimen de subastas en la normativa
protectora de deudores vulnerables o en situación de exclusión
social . 966
3. La necesidad de realizar una interpretación correctora del artículo
671 LEC . 968
IV. Medidas tendentes a evitar la ejecución . 971
1. Las posibilidades que ofrece el Código de buenas prácticas 971
2. La rehabilitación del préstamo y la enervación de la acción en
los supuestos de vencimiento anticipado 975
V. Medidas de protección a la vivienda posteriores a la ejecución 977
1. Elevación del mínimo inembargable del artículo 607 LEC,
tras una ejecución hipotecaria de vivienda . 977
2. Insuficiencia del precio del remate para cubrir el crédito y
transformación en ejecución ordinaria . 980
2.1. La transformación de le ejecución hipotecaria en
ejecución ordinaria . 980
2.2. Cómo se materializa la transformación de la ejecución
hipotecaria en ejecución ordinaria 982
2.3. La posibilidad de pedir el despacho de ejecución
«contra quienes proceda» y la necesidad de notifi-
carles la demanda ejecutiva inicial 984
2.4. La aplicación jurisprudencial de la doctrina del abuso
del derecho y del enriquecimiento injusto . 985
2.5. La discusión en torno al principio de responsabilidad
patrimonial universal 989
3. La dación en pago como medida sustitutiva de la ejecución
hipotecaria: la posibilidad de continuar en la vivienda como
arrendatario 990
4. Suspensión del lanzamiento de la vivienda de familias en situación
especial de riesgo de exclusión . 991
5. Posibilidad de solicitar el alquiler de la vivienda durante cinco
años 992
6. Las medidas futuras para facilitar la recuperación de la propiedad 994
VI. La constancia registral del carácter habitual de la vivienda . 995
1. La presunción del carácter habitual de la vivienda 997
2. La constancia del carácter habitual de la vivienda en las hipotecas
constituidas con anterioridad a la Ley 1/2013 999
3. La posible alteración del carácter de vivienda habitual durante
la vida del préstamo 1000
CAPÍTULO 29
NOVEDADES EN LA EJECUCIÓN HIPOTECARIA SOBRE VIVIENDA O INMUEBLES DE USO RESIDENCIAL 1003
Mª JOSÉ RIVAS VELASCO
I. Introducción . 1003
II. Presupuestos 1005
1. Desde la perspectiva subjetiva 1006
1.1. El deudor, prestatario, garante o titular de la garantía
ha de ser persona física 1006
2. El prestamista intermediario ha de ser persona física o jurídica
siempre «que realicen dicha actividad de manera profesional» . 1008
3. Desde la perspectiva objetiva 1009
3.1. La concesión de préstamos con garantía hipotecaria
u otro derecho real de garantía sobre un inmueble
de uso residencial 1009
III. Especialidades procesales del anteproyecto 1012
1. En cuanto a la forma del título que posteriormente habrá de
ejecutarse 1012
2. En cuanto a contenido del título a ejecutar. Vencimiento anticipado
y tipo de demora 1016
2.1. Vencimiento anticipado . 1016
2.2. Intereses de demora . 1020
3. Ejecuciones en trámite . 1022
3.1. Incidente extraordinario de oposición a la ejecución 1022
3.2. Vencimiento anticipado en procesos sobre títulos
anteriores . 1025
IV. Conclusión 1026
CAPÍTULO 30
LA REFORMA DEL PROCESO DE EJECUCION HIPOTECARIA: ASPECTOS CIVILES 1029
JOSÉ MANUEL RUIZ-RICO RUIZ
I. Introducción . 1030
II. Las relaciones entre el derecho real de hipoteca y el crédito
que le sirve de base. La in;uencia de la validez, la existencia
y el incumplimiento del crédito en el proceso de ejecución
hipotecaria . 1033
1. El principio de accesoriedad de la hipoteca respecto del crédito
del que depende, y su relevancia en las ejecuciones hipotecarias 1035
1.1. La validez del préstamo y la ejecución hipotecaria 1036
1.2. La existencia del crédito como presupuesto de la
eficacia de la hipoteca y de la efectividad del proceso
de ejecución hipotecaria . 1043
1.3. El incumplimiento de la deuda garantizada y la
ejecución hipotecaria. Los incumplimientos no
sustanciales o de obligaciones accesorias y la ejecución
hipotecaria 1047
2. Primeras conclusiones 1055
III. El título ejecutivo en las ejecuciones hipotecarias. Delimitación
y consecuencias . 1056
1. Un primer dato: la delimitación de los sujetos legitimados pasivamente
en el proceso de ejecución hipotecaria . 1056
2. La discusión doctrinal sobre la determinación del título ejecutivo
en el proceso de ejecución hipotecaria . 1059
3. La participación del Registrador de la Propiedad en la conformación
del título ejecutivo hipotecario. El control registral de
las cláusulas hipotecarias . 1069
IV. Los sujetos de la ejecución hipotecaria . 1080
1. La legitimación activa: los sujetos que pueden demandar o
intervenir como demandantes o ejecutantes en los procesos de
ejecución hipotecaria: . 1080
2. La legitimación pasiva en los procesos de ejecución hipotecaria: 1093
2.1. La legitimación pasiva del deudor prestatario, del
hipotecante no deudor y de tercer poseedor de la
finca hipotecada: 1094
A. El deudor prestatario . 1094
B. El hipotecante no deudor 1096
C. El tercer poseedor de finca hipotecada 1100
2.2. La situación del avalista o fiador del prestatario en
el proceso de ejecución hipotecaria en especial tras
las últimas reformas legales: 1105
V. Sobre la apreciación de oficio de la abusividad de cláusulas
y otros extremos . 1112
1. Introducción . 1112
2. Consideraciones generales sobre la apreciación de oficio y
las particularidades de la apreciación de oficio en materia
de consumidores y de condiciones generales de la contratación 1114
3. El ámbito de la facultad de apreciación de oficio del juez en
materia de consumidores y cláusulas abusivas. Sobre la apreciación
de oficio de la condición (o no) de consumidor en los
procesos de ejecución hipotecaria . 1122
4. Otras consideraciones adicionales sobre la apreciación de ofi-
cio de la abusividad 1124
5. El momento de la apreciación de oficio: sobre la admisión de
la apreciación de oficio en un momento posterior a la fase de
admisión de la demanda ejecutiva 1128
CAPÍTULO 31
LA APRECIACIÓN DE LA CONDICIÓN DE CONSUMIDOR EN EL PROCESO DE EJECUCIÓN HIPOTECARIA . 1135
JOSÉ MANUEL MARTÍN FUSTER
I. Introducción . 1135
II. Posibilidad de apreciación de oficio de las cláusulas abusivas
en materia de protección al consumidor 1136
III. Compatibilidad de la apreciación de oficio y los principios
dispositivo y de aportación de parte . 1139
IV. Denegación de oficio de la condición de consumidor: los
principios del proceso civil y distinción según las fases del
procedimiento 1142
V. Conclusiones 1148
CAPÍTULO 32
EL PAGO DE LAS COSTAS EN LA EJECUCIÓN HIPOTECARIA. ESPECIAL REFERENCIA A LA CLÁUSULA QUE SE LAS ATRIBUYE AL DEUDOR 1151
ISABEL L. MARTENS JIMÉNEZ
I. Diferenciación entre gastos y costas del procedimiento . 1151
II. Las costas en nuestro ordenamiento jurídico 1153
III. Particularidades de la imposición de costas en la ejecución
hipotecaria 1156
IV. El pacto sobre las costas . 1160
V. Validez del pacto que extiende la hipoteca a las costas procesales 1165
VI. Conclusión 1167
CAPÍTULO 33
¿ES POSIBLE UNA REALIZACIÓN FORZOSA EFICAZ EN EL PROCESO DE EJECUCIÓN HIPOTECARIA? . 1169
ELISABET CERRATO GURI Y ROSER CASANOVA MARTÍ
I. Introducción . 1169
II. Ineficacia de la subasta en el sistema judicial de ejecución 1172
1. Análisis estadístico de las subastas judiciales en España 1172
2. Análisis estadístico de las subastas judiciales en Tarragona . 1172
III. La realización por persona o entidad especializada como
alternativa a la subasta judicial 1174
1. Regulación legal . 1174
2. Propuesta de aplicación práctica del artículo 641 LEC 1176
CAPÍTULO 34
LA TASACIÓN DEL INMUEBLE DE CARA A SU EJECUCIÓN EN LA MODALIDAD DEL PROCEDIMIENTO SOBRE BIENES HIPOTECADOS. IMPACTO DEL DERECHO EUROPEO 1179
PEDRO MANUEL QUESADA LÓPEZ
I. Introducción. La tasación como requisito para la aplicación
del procedimiento de ejecución sobre bienes hipotecados
o pignorados en el Derecho procesal español . 1180
1. Estado de la cuestión: estatuto de la tasación y contemplación
como requisito de procedibilidad 1180
2. La «ultravigencia» del artículo 637 LEC . 1189
II. Tratamiento del Derecho europeo. Intentos normativos e
innovaciones introducidas con la Directiva 2014/17/UE 1191
III. La trasposición insuficiente de la tasación hipotecaria en
el Proyecto de Ley reguladora de los contratos de crédito
inmobiliario . 1196
1. Crítica al artículo 11 del Proyecto de Ley reguladora de los
contratos de crédito inmobiliario de disposiciones legislativas
nacionales en materia de tasación 1196
2. La imposibilidad de actualización de cara a la ejecución como
primera patología: inadecuación al artículo 19.1 de la Directiva
2014/17/UE . 1198
3. La ausencia de garantías para asegurar la independencia del
tasador 1199
IV. Conclusiones 1202
CAPÍTULO 35
STJUE DE 26 DE ENERO DE 2017 SOBRE CLÁUSULAS DE VENCIMIENTO ANTICIPADO: CRISIS DEL SISTEMA PROCESAL ESPAÑOL . 1205
FEDERICO ADÁN DOMÈNECH
I. Introducción: siempre nos quedará Europa . 1205
II. Quiebra de principios procesales del ordenamiento jurídico
español . 1207
1. ¿Desaparición de plazos? . 1207
2. La actuación del órgano judicial como complemento de los
principios dispositivos y rogatorio, informadores del proceso
civil . 1209
3. ¿Flexibilización de los efectos de la cosa juzgada? . 1211
3.1. Matización de la prohibición del «non bis in idem» 1211
3.2. Primacía del Derecho comunitario 1213
3.3. Un paso más: consecuencias del mandato jurisprudencial
del TJUE. Flexibilización de las reglas
de fijación del objeto del proceso, antesala de la
cosa juzgada 1216
A. Procesos declarativos . 1216
a. Procesos declarativos en los que se ha analizado
la totalidad de las cláusulas abusivas,
y en concreto la relativa al vencimiento
anticipado 1216
b. Procesos declarativos en los que todavía
no se ha dictado sentencia firme 1217
c. Procesos judiciales en que la abusividad
de la cláusula objeto de análisis se
integra en las alegaciones de alguna de
las partes 1218
d. Procesos judiciales en que la abusividad
de la cláusula a analizar no se integra en
las alegaciones iniciales de alguna de las
partes 1219
B. Procesos ejecutivos . 1221
7ª PARTE
OTRAS VÍAS DE SOLUCIÓN DE LOS CONFLICTOS ENTRE LOS CONTRATANTES
CAPÍTULO 36
PROBLEMAS PROCESALES QUE SUSCITA LA EJECUCIÓN POR EL REMANENTE FRENTE A DEUDORES QUE TIENEN LA CONDICIÓN DE CONSUMIDORES 1225
MILAGROS LÓPEZ GIL
I. Introducción . 1225
II. El procedimiento de ejecución ordinaria post ejecución hipotecaria 1226
1. Nueva fase procedimental versus nuevo proceso de ejecución 1227
2. Control de oficio de las cláusulas abusivas . 1230
3. Causas de oposición del deudor y cosa juzgada 1233
4. La intervención del fiador: posibilidades de actuación procesal 1237
III. Medidas especiales de protección del deudor hipotecario
tras la realización de la garantía sobre vivienda habitual . 1241
CAPÍTULO 37
ALGUNAS CONSIDERACIONES SOBRE LA POSIBLE ABUSIVIDAD DE LA CLÁUSULA QUE PREVÉ LA VENTA EXTRAJUDICIAL DEL BIEN HIPOTECADO 1245
PAULA CASTAÑOS CASTRO
I. Introducción . 1245
II. Sobre la posible abusividad de la cláusula que prevé la
venta extrajudicial del bien hipotecado . 1246
III. Propuesta de lege ferenda . 1252
IV. Conclusiones 1256
CAPÍTULO 38
PACTOS PRIVADOS DE EJECUCIÓN DE GARANTÍA HIPOTECARIA. UNA PRIMERA APROXIMACIÓN DESDE LA EXPERIENCIA JURÍDICA ITALIANA 1257
MANUEL JESÚS DÍAZ GÓMEZ
I. Introducción . 1257
II. Aproximación al Derecho italiano . 1261
III. La reciente tipificación legal del pacto marciano en Italia 1266
IV. Los pactos privados de ejecución de garantía en los préstamos
hipotecarios con consumidores 1269
CAPÍTULO 39
ALCANCE Y REFERENCIAS COMPARATIVAS DE LA MEDIACIÓN HIPOTECARIA SOBRE LA VIVIENDA EN ANDALUCÍA . 1273
MARÍA JOSÉ FERNÁNDEZ-FÍGARES MORALES
I. Introducción . 1273
II. Contenido, configuración e incidencia de la nueva mediación
hipotecaria andaluza. Comparación con la mediación
catalana 1275
1. Contenido y configuración . 1275
2. Incidencia jurídica y procesal . 1275
III. Examen de la habilitación legal y competencial de la mediación
andaluza creada por la Ley 3/2016 . 1282
1. Puntos de partida . 1282
2. Revisión 1284
2.1. Fundamento de la habilitación legal . 1284
A. Consumo 1284
B. Mediación 1286
2.2. Sondeo de la posible invasión de competencias 1286
A. Legislación civil 1286
B. Legislación mercantil y crediticia . 1288
C. Legislación procesal . 1290
3. Conclusiones 1290
IV. Valoración general 1290
CAPÍTULO 40
LA MEDIACIÓN HIPOTECARIA EN ANDALUCÍA . 1293
VÍCTOR BASTANTE GRANELL
I. Introducción . 1293
II. Mediación hipotecaria: concepto y naturaleza jurídica . 1294
III. La mediación hipotecaria en Andalucía . 1296
1. Origen y desarrollo . 1296
2. El Sistema andaluz de información y asesoramiento integral
en materia de desahucios (SAID) . 1296
2.1. Objetivos y autoridad competente 1296
2.2. Servicios ofrecidos: la «intermediación hipotecaria» 1297
3. El nuevo escenario resolutivo del confliicto hipotecario tras la
Ley 3/2016, de 9 de junio . 1299
3.1. Sistemas de resolución: Arbitraje y mediación 1299
A. El arbitraje hipotecario . 1299
B. La mediación hipotecaria 1302
3.2. El Anteproyecto de Ley andaluza de prevención y
solución de con@ictos de consumo: ¿una oportunidad? 1304
IV. Mediación hipotecaria en Cataluña y Murcia . 1306
V. Conclusión .. 1308
CAPÍTULO 41
ESTRATEGIAS DE PROTECCIÓN DE LOS CONSUMIDORES TRAS EL RD-LEY 1/2017, DE 20 ENERO. NUEVOS ÁMBITOS DE ACTUACIÓN PARA LOS ABOGADOS . 1309
JUAN LUIS MONESTIER MORALES
I. Introducción . 1310
II. El RD-Ley 1/2017, de 20 de enero: ¿Una norma en auxilio de
los consumidores o de las entidades de crédito? 1313
III. Primeros análisis y resultados tras nueve meses de «reclamaciones
previas» . 1315
IV. Nuevos ámbitos de actuación para los abogados . 1317
1. El tipo Medio Hipotecario Irph Cajas 1317
2. Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años
de cajas de ahorro . 1318
2.1. El tipo IRPH Cajas no es un tipo medio de intereses
sino un indicador de costes medios 1318
2.2. El tipo IRPH Cajas, por su confección, siempre ha
operado por encima del Euribor 1319
2.3. Resoluciones judiciales ante el IRPH: Juzgados de
Primera Instancia y Mercantiles 1321
2.4. La Sentencia del Tribunal Supremo núm. 669/2017,
de 14 de diciembre . 1322
A. La argumentación del Tribunal Supremo . 1322
B. Análisis crítico . 1325
C. El control de transparencia: el IRPH
Entidades . 1325
2.5. La necesidad de doctrina reiterada, las excepciones
y los cambios jurisprudenciales 1326
3. Cláusulas suelo en contratos de préstamo hipotecario de autónomos
y PYMES 1329
3.1. Antecedentes 1329
3.2. Evolución de la jurisprudencia ante los contratos
con empresarios . 1332
A. El control de incorporación y transparencia
con empresarios 1335
B. La exigencia de la buena fe: artículos 1258 Código
civil y 57 Código de Comercio . 1337
3.3. Articulación y fundamentación de una reclamación 1339
A. Criterios judiciales para apreciar la buena fe 1339